最近，到处都有「保险将要集体涨价」的传言。
这一消息是真是假？
消息源头找到了！
原来是因为财联社的一则报道：
监管部门进行窗口指导，研讨保险公司新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%
可能有朋友疑惑，定价利率和保费看起来八竿子打不着，和我有啥关系。
实际上，对我们每个人都影响巨大。
有业内人士指出，如果定价利率从3.5%进行下调，所有用3.5%定价的长期险种的价格都会受到影响。
不仅是增额终身寿险，终身年金甚至长期重疾险都会受到影响。
我们可能共同见证3.5%时代的落幕。
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3.5%→3%
定价利率到底是什么呢？
其实它是保险精算中的一个概念，随着4.025%定价利率产品下架慢慢被大家所熟知。
来源：华金证券
搞懂它算是半个保险大师了。
定价利率（预定利率）就是保险定价时，根据投资收益的预测而为保单假设的每年收益率。
定价利率其实就是预定利率，简单说就是我们交了保费，咱们放在保险公司的钱也有收益，因为货币是有时间价值的；
对于储蓄险来说，预定利率越高，给客户的保单利益就越高；
对于长期保障型产品来说，预定利率越高，投保该产品时所缴纳的保费则越少，反之亦然。
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可怕的利差损
按这个规律，对消费者来说预定利率越高越好，最好5%甚至是10%。
但事实并非如此，过高的预定利率，很可能导致保险公司出现利差损。
国外有很多保险公司承受不了巨大利差损只能破产倒闭。
什么是利差损呢？
利差损是指实际投资回报率＜预定利率，也就是保险公司提前给自己定了个投资收益率，如果达到就盈利，没达到就亏损。
根据59家非上市寿险公司公布的2022年投资收益率指标，得出一个重磅数据：
2022年非上市寿险公司总投资收益率仅为3.9%，综合投资收益率为1.5%，创历史新低。
在利率下行的背景下，保险固收类资产配置面临着挑战，为了行业长期持续健康发展的需要，上个月，监管就已经找20多家保司谈话了，对于预定利率的下调一直在做调研。
为啥对于预定利率这么小心翼翼，慎之又慎，我们历史上有惨痛教训。
*图片根据平安证券研充所报告绘制
1997年以前，那时还没有预定利率的限制。这一时期的保险公司很奔放，预定利率高达8%-10%。
那时候首次面临利差损，于是降低了预定利率，调整到4%-6.5%这个区间。
1999年，发现就算下调以后仍然面临利差损风险。直接将预定利率下调至2.5%，并要求保险公司停售所有预定利率超过2.5%的寿险产品。
2013年，普通人身保险的评估利率来到了3.5%时代，养老年金险的上限利率是1.15倍，也就是我们熟知的4.025%。
2019年，仍然是为了防范利差损，将养老年金险的预定利率调整到3.5%。
2023年4月：监管部门对相关保险公司窗口指导，调研新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%。
经过这几次调整，我们可以看出来预定利率过高，脱离实际投资情况，是一种长期风险。
保险行业经过这么多年的经验积累和沉淀，更能提前预防和关注风险点。
降低预定利率，不管是对于整个保险行业还是对我们消费者来说是好事。
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涨价板上钉钉？
对于我们普通消费者来说，关注的还有一个方面，就是钱。
涨价的传言，是真的吗？
实际上，要分情况：
1、一年期的保障型产品（一年期医疗，意外，重疾，特定疾病），以及一年期保证续保产品，由于定价时不考虑预定利率，因此基本不受影响。
2. 长期险（比如重疾险、定期寿险、增额终身寿险和养老年金险等）有可能涨价。
涨价多少呢？
东吴证券研究所出具了一份报告，预测了涨价的幅度。
报告预测，年金险如果预定利率从3.5%降低到3%，同样的保障责任下，保费会上涨18.4%，终身寿险会上涨19.5%，而重疾险会上涨16.4%。
假设按照如上所示来推演，以前50万保额保终身10年期缴费，预定利率3.5%的情况下，每年保费8000元。
如果预定利率3%，保费会上涨到每年保费8000*（100% 重疾险涨价比例16.4%）=9312元，需要多付1312元。
燕道数科创始人兼CEO 娄道永先生也预测终身寿险的价格影响较大，同样的保障责任下，达到40%左右，年金险的价格影响相对小一点，20%左右。
所以预定利率的调整，不管对于增额终身寿险、长期年金险、教育金甚至是重疾险都有影响。
具体来看对于重疾险这类保障类产品来说，每年交的保费可能会上涨，而对于财富类产品来说，影响我们拿到手的钱可能会少。
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是否要赶紧买保险？
保费有可能涨价，要不要赶紧买保险呢？
分情况讨论~
1、保障类保险（重疾险、定期寿险等）
谁也没办法预测疾病或者意外的来临，未来如果发生变故，起码有保险为你的人生托底。
对于保障类保险，建议尽早配置。
毕竟越早投保，保障越早开始，而且身体健康异常少，能选择的产品也更多。
再一个就是保费确实可能面临涨价的风险，越早买可能付出的成本更少。
2、财富类保险（增额寿、养老年金险、教育金等）
不是所有人都适合。
如果有长期（5年及以上）资产配置需求的朋友，抓紧考虑。
毕竟这几年也发现，在这个投资越来越难、利率下降的时代，长期锁定利率就是未来的一张王牌。
还在观望的朋友们，也要记住不要被嘈杂的声音裹挟，要问问自己是否真的需要，千万不要为了赶3.5%而投保，毕竟不合适的话，退保的代价更大。
重要提醒：近期可能多款产品面临调整，如果想要随时掌握产品动态，第一时间了解产品最新动态，可以s♡劳拉哦~
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