“达尔文“”也是一个响当当的重疾险品牌。
先是复星联合【达尔文1号】，现金价值水平到现在也是全行业最高的。
接着是光大永明的达尔文超越者，提价之前，当仁不让的是重疾险性价比之王。
今天又上线了一个【达尔文2号】，又要掀起一个重疾险的“小高潮”。
保哥第一时间来测评。
No.1产品规则承保公司：三峡人寿
投保年龄：28天-55周岁
保障期限：保至70周岁/80周岁/终身（如选择保至70周岁须绑定身故责任）
等 待 期：90天
缴费期限：5/10/15/20/30年
职业类别：1-6类职业
最高保额：
0-40岁50万；41-50岁30万；51-55岁10万
【保障责任】：
120种重疾：
60岁前确诊，赔付150%基本保额；
60岁后确诊，赔付100%基本保额。
20种中症及中症豁免：
可赔付2次、不分组、无间隔期，每次赔付60%基本保额。
50种轻症及轻症豁免：
可赔付3次、不分组、无间隔期，每次赔付40%基本保额。
被保险人豁免：
被保险人中症或轻症赔付后，豁免后续未交保费
身故/全残（可选）：
18岁前赔付保费、18岁后赔付保额
恶性肿瘤二次赔付及重疾豁免（可选）：
第一次确诊恶性肿瘤，3年后新发、复发、转移及持续状态，额外赔付120%保额；
第一次确诊非恶性肿瘤重疾，180天后再新发生恶性肿瘤，额外赔付120%保额；
重疾赔付后豁免后续未交保费；
No.2 产品亮点1、重疾60岁前额外50%保额行业最优
之前是渤海嘉乐保（前行无忧）重疾险60岁前额外50%保额，行业最高，现在被达尔文2号借鉴过来。
在退休之前都可以享受150%的保额保障，这是一项非常棒的设计，在人生创造财富的最主要阶段加强保障。
2、中症/轻症保障充足
中症60%保额赔2次、这在行业里稳稳的属于最高的行列；
轻症40%保额赔3次，除了在【天安健康源2019】和【完美人生守护（尊享版）】里我见过45%的轻症比例外，这是第三个高比例的轻症责任。
3、恶性肿瘤二次赔付条件最优
赔付比例最高，120%基本保额，
间隔期最短，首次重疾非癌，间隔期180天；首次重疾是癌症，间隔期3年，这在行业里都是最短的配置。
No.3 产品槽点1、选择保至70周岁期限时，必选身故责任
这没什么好解释的，纯粹为了多收点保费。
2、目前没有投保人豁免
这个应该是暂时的，第一批上线的功能里，没有投保人豁免，后续的产品升级，应该很快会加上，钟意这个功能的小伙伴们可以耐心的等一等。
No.4 同类型产品对比分析达尔文2号属于“单次赔付型重疾险”，同类型的高性价产品有：
复星康乐一生2019版
光大达尔文超越者
昆仑健康保2.0
渤海嘉乐保（前行无忧）
百年康惠保2020
和泰超级玛丽2020
三峡达尔文2号
都做在一张表里，表格太大很难看清楚，我分类做一下对比
① 基础责任：重疾 中症 轻症
② 经典组合：基础责任 恶性肿瘤二次赔付
【分析】：
先分析价格，以康惠保2020作为标杆来排序
基础责任：重疾/中症/轻症
经典责任：基础 癌症二次赔付
从保费价格上看，康惠保2020更便宜。
达尔文2号女性费率较高，比康惠保2020贵了15%左右，男性费率还可以，30岁以上年龄段，比康惠保2020只多了不到8%
从保障功能上看，
重疾额外保额
达尔文最优，没有投保年龄限制，60岁前都享受50%的额外保额；
康惠保2020次之，没有投保年龄限制，保单前1-10年，额外50%，11-15年额外35%；如果先得轻症或中症，重疾基本保额增加25%。在特定条件下，康惠保2020有可能获得超过达尔文2号的保额。
例如：投保50万保额，在保单前10年先发生轻症，再得重疾，重疾最高就能得到87.5万的赔付。
超级玛丽2020有投保年龄限制，需在40岁前投保才享受保单前1-15年额外50%的保额
中症 / 轻症 / 癌症二次赔付
【康惠保2020】和【达尔文2号】的中症责任相同，都是最高的60%，连病种都是一样的20种。
轻症主要看首次赔付比例，达尔文2号的40%是这几个产品里最高的。
癌症二次赔付的比例，【达尔文2号】和【超级玛丽2020】最高，都是120%
③ 全面保障：基础 恶性肿瘤二次赔付 身故
【分析】：
还是以康惠保2020作为标杆来排序价格
如果加上身故责任，各个产品的保费差距比较近近，达尔文2号的优势反而扩大了。保费价格基本上跟之前最优的【渤海嘉乐保】相差无几，但是中症、轻症、癌症二次赔付的保障功能都略胜一筹。
No.5 合同条款分析1、重疾120种
达尔文2号是目前病种数量最多的重疾险了，但是数量并不是考核重疾险的重要指标。
病种的质量才是影响理赔的关键因素。
保哥比对了条款，【达尔文2号】是不如【康惠保2020】条款优秀的，举两个例子：
开颅手术：
因意外导致的开颅，康惠保2020可按重症赔付，达尔文2号是在轻症里赔付。
Ⅰ型糖尿病：“一趾”和“一足”之差
2、中症20种
【达尔文2号】的中症与康【惠保2020】的一模一样，比超【级玛丽2020】少了5种
3、轻症50种
10种高发轻症中，除了轻微脑中风被调到中症里赔付，其他的都有。
①极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；
②不典型的急性心肌梗塞；
③轻微脑中风；
④微创冠状动脉介入手术；
⑤微创冠状动脉搭桥手术；
⑥心脏辨膜介入手术；
⑦主动脉内手术（非开胸手术）；
⑧视力严重受损；
⑨较小面积Ⅲ度烧伤
⑩脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；
4、健康告知
达尔文2号的健康告知虽然内容比较多，但是并不算严格，尤其这一条：
“被保险人过去2年内是否住院治疗、接受手术或因伤病接受过医疗检查（包括X光、心电图、CT、超声、核磁共振、内窥镜、病理学检查。。。。。）”
如果不是上面所说的那三种情况，只是普通体检中发现的指标异常情况，就无须告知了。
这样的健康告知询问，是不是很友好？！
5、智能核保
保哥试验了达尔文2号一些常见健康异常情况的核保结论，属于偏宽松的行列。
对肥胖人群较宽松，只要没有下列情况，BMI不超过32，都可以通过智能核保以标准体承保。
甲状腺结节、乳腺结节1、2级都可以标准体承保；乙肝携带/小三阳都有标准体承保的机会。
三峡人寿达尔文2号，是一款功能非常强大的单次重疾险，产品功能简练、实用，没有过多的花哨和噱头，每一项责任都实实在在做到了极致。
重疾赔1次，60岁前都可享受150%保额
中症赔2次，每次60%保额，行业最高
轻症赔3次，每次40%保额，行业前三
癌症二次赔付，间隔期要求行业最短，比例120%，行业最高
职业类别宽泛，高危人群也可投保
健康告知、智能核保都较宽松，还可接受人工核保。
总的来说，虽然达尔文2号保费比康惠保2020略贵，但相比较更强大的保障功能而言，也还在可以接受的范围，尤其是男性费率，较女性更为有优势，非常适合给家庭中的“顶梁柱”们配置。
推荐指数：★★★★★
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