最近看新闻说个人养老金要进入股市，但是我从来没听说过个人养老金，只知道社保中的养老金，这个个人养老金是不是很少人会去交，而且存进个人养老金的账户就不能取出来了，那和我自己每个月存点钱有什么区别呢？
4月21号，国务院下发了一份重磅红头文件《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》），意味着我国将正式落实个人养老金制度。
虽然现在还不清楚实施细节，但大家都很关心：
国家为什么要推行个人养老金制度？对老百姓而言这个制度的优势在哪里？适合哪些人买？今天，奶爸就来聊聊。
01 养老的第三支柱：个人养老金个人养老金，是我国国民养老的三大支柱支柱之一：
第一支柱：社保里的养老保险
这一支柱由国家撑起，由个人或个人 企业交钱，然后国家补贴，等到个人退休后领养老金。
目前我国已有10亿人参与社保，可以说社会养老保险是我国老百姓最基础，也是依赖性最高、最主要的养老保障；
但有个很现实的问题就是，随着人口老龄化问题越来越严峻，我国的养老金结余越来越少，现在我们身边的老人，退休职工普遍每月拿到手的养老金就1、2000块，农村老人一个月就1、200块，如果没有积蓄或别的养老渠道，就只能勉强维持生活。
领到的养老金和退休前工资的比值，也就是我们常说的养老金替代率，2020年的数据是44%，也即是说退休前平均月工资有1万块，退休后每月能拿到的养老金可能只有4500左右；
而轮到我们80后、90后退休，平均养老金替代率只会更低，基本养老金的涨幅赶不上物价上涨的速度，显然，基本养老保险无法独自撑起百姓的养老问题。
第二支柱：企业给交的职业年金
这是一项由单位、企业规划给职工的福利，由职工个人和企业共同缴纳，委托金融机构管理和运作。
目前能够提供职业年金的企业并不多，且一般都是些效益好的大国企、垄断性企业和事业单位，根据2021年的企业年金数据，有职业年金的企业只占0.56%，参与职工只占3.3%。
覆盖到的职工非常有限。
第三支柱：个人养老金
简单来说就是自己存养老金。在第一支柱支撑不住、第二支柱发展不起来的情况下，第三支柱就尤为重要。
可大部分国人的想法是“已经交了一份养老保险了，没有余钱或者不想再掏一份钱存起来当养老金”，所以第三支柱一直瘸腿。
同时个人养老这个摊子鱼龙混杂，银行、券商、基金公司、保险公司等不少金融机构都有在搞，也确实有一些百姓愿意投钱；
但大家的养老钱没有统一打理，投资的安全性和稳定性也不高，稍不留神就会被骗，这种情况下，想要发展个人养老金，国家必须来做推手。
于是，个人养老金制度就诞生了。
02 个人养老金制度怎么操作？有什么优势？根据《意见》，奶爸先给大家整理出个人养老金制度的基本运行框架，等等细则实施要求出来后，再作详细介绍。
1、谁能参加
根据自愿原则，参加了城镇职工基本养老保险和城乡居民养老保险的劳动者，都可以参加。可以说绝大部分人都能参加。
2、怎么参加？
首先要建立个人养老金账户。
个人养老金实行个人账户制度，我们可通过个人养老金信息管理服务平台，开立个人养老金账户。
这个账户是参加人唯一的个人养老金资金账户，用于养老金缴纳、归集收益、支付和缴纳个人所得税。
3、怎么缴费？
缴费由参加人完全承担，每年最多缴纳12000元，平摊到每个月就是1000元。这个金额日后或许还会调整。
4、账户资金如何管理？
账户里的资金只能购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险以及公募基金等金融产品，个人自负盈亏。
不过国家会在其中筛选一些长期稳健型的金融产品供参加人自由挑选。
5、怎么领取？
账户实行封闭运行，里面的资金一般不能提前领取。只有达到以下三种情况才能领取：
（1）达到法定退休年龄
（2）完全丧失劳动能力
（3）出国（境）定居
领取方式可按月、分次或一次性领取。
简单总结如下：
可以说，个人养老金制度相当于国家给我们建立了一个完全属于个人的养老钱袋子。
但也有朋友觉得，这跟我们自己去投资、去买理财产品有什么不一样？不都是自己掏钱，自己选择买什么产品吗？
但事实上，国家既然能推出这个制度，就证明比起自己“瞎”存、“瞎”投钱，它是有优越性的。
03 个人养老金制度的优势1、有税收优惠
这是大家非常关注的一点，也是国家吸引百姓参与的一大利器。
《意见》里明确指出：国家将制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金。
也即是说，参与了个人养老金制度，可以用于抵扣部分个税，减轻交税压力。
但至于怎么优惠，能抵多少个税？目前还没有出台相关的政策细则。
但就每年最高1.2万的缴费限额来看，实际能抵扣的个税金额有限，所以大家也别抱着能抵扣80%个税甚至全部减免的幻想。
2、保证参加人专款专用
我们平时把钱存银行、买理财产品、商业养老保险等，投进去的钱，要么锁定时间相对较短，要么可以按照自己的资金使用需求，通过减保、退保或保单贷款等方式提取。
本来刚开始是计划要长期存，存到退休，实际操作起来就不一定了，商业养老保险相对来说还稍微好一点，退保有损失，所以轻易不会动它。
而其它产品呢：今天小孩读书钱不够了，取出来一点；
明天要买房，又取出来一点；后天想去旅游，又取出来一点……这样一点又一点，到老的时候还能剩多少？
但个人养老金账户却不同，钱投进去就锁定在里面，基本不到你退休就不能拿，保证了这笔钱用途的专一性。
这就注定了我们投进去的钱一定要是闲钱。
3、资金的安全性和稳定性很高
投资理财，即使是金融大牛都很难保证自己不翻车，更别说这件黑天鹅事件层出不穷，投资市场行情不景气，奶爸很多朋友的基金、股票都亏得不成样子。
但个人养老金制度不同，在它允许投资的产品，是经过严格筛选的，风险很低。毕竟这笔钱是拿来养老的，如果亏损可能性大，就很难保证以后养老能用上它；
让你看着钱在里面“上上下下”、“不增反减”，你肯定也没有投钱进去的欲望了。
这个优势其实跟商业养老保险相同，目前来说，商业养老保险和个人养老金制度相比，它有一个很明显的优势：领取的年龄可选，并且部分产品的最早起领年龄会比法定退休年龄要早。
例如百岁人生（福享版）养老年金，年金领取最早可选55周岁，对于60岁及以后的退休的人群非常友好。
相比起个人养老金一定要到法定退休年龄才能来领取，商业养老保险会更灵活一点。
当然，二者之间具体谁更有优势，还要看个人养老金制度之后的实施细则。
04 个人养老金，适合谁买？看到这里，不少朋友会纠结：我要不要买？
奶爸的建议是，收入一般般的朋友，个税本来就交得少，如果只是冲着税收优惠去的话，基本可能达不到减税的目的，大概率会失望；
资产丰厚、收入很高的朋友，也因为1.2万的最高限额投入不了很多，得到的收益也不会很高；
综合来看，收入中等的朋友是最适合买的，一来能够减免一些个税，例如月入3万，一年或许可能抵800~1000块；
二来对他们而言，一年交1.2万，压力并不大。
05 个人专属养老金产品名单就在前些天公布首批个人养老金专属产品入选名单，有6家公司7款产品入选：
来源：奶爸保-嘉林
国家队背书，大品牌承保，不少网友就有点心动。
是不是真的适合自己入手呢？一起来看看。
这一次公布的7款产品，大致情况如下图：
来源：奶爸保-嘉林
专属个人养老产品，适合以下人群投保：
已经参加社保养老，且目前处于劳动状态。
都可以自愿开设个人养老金账户，具体开户渠道如下：
- 国家社保公共服务平台
- “掌上12333”等全国统一线上服务入口
- 又或者商业银行等渠道。
缴费方式也非常自由，可以一次性交，也可以按月/年交，每年缴纳个人养老金上限为12000。
简单说说：
1、领取规则
它跟我们平常交的社保中的养老保险有点像：
提前交一笔钱，到了退休领取时间，每月/每年领取固定养老金，活多久领多久。
一般领取最低不少于10年。
但是它又和社保有些不同：
具体领取时间，最低是60岁起，可根据自己的情况进行选择。
2、收益模式
投入的钱会进入两个账户：稳健型账户和进取型账户。
大部分情况下，两个账户可自由选择，但也有个别产品会设置按一定比例缴纳。
7款产品都采用“保底 浮动”的收益模式，跟普通商业年金险的万能账户有点类似：
来源：奶爸保-嘉林
一般来说：
稳健型账户：最低保底利率在2%-3%之间，当前结算利率在4%~6%之间；
进取型账户：最低保证利率在0-1%之间，当前结算利率在5%~6.1%之间。
不少朋友看到这里可能会很心动，最高6%的收益率，真香！
但其实，这只是这款产品在2021年的结算利率，
除了保底利率是确定的，其余并不固定，而是随时浮动！
要知道，它们的保底利率最高也仅在3%左右，最低为 0，
如果你把钱全放进了进取型账户，到时收益率降到了 0，
保险公司也是不违规的，因为这点早已经明确写进了合同。
而当前，随着利率下行，跟它类似的万能险结算利率也已经呈下滑趋势，未来还会继续下降。
一旦保险公司的投资收益率下降，首要下调的就是这类浮动产品的收益。
咬紧牙关也要给出去的钱，一定是保底收益。
所以对于专属养老保险，未来收益率大概率不会太高。
当然具体收益情况，我们会在下面测算给大家。
具体选择哪种账户，除了结合产品设计外，还需结合自身实际风险承受能力。
比如求稳型的，那就投稳健型账户，至少还有保底收益。
3、退保规则
这几款产品，都会有“积累期”和“领取期”两个阶段。
如果在累积期退保，持有的时间不同，退回来的费用也不一样：
- 0-5年：退保现价≤累计已交保费
- 6-10年：退保现价≤已交保费 75%账户收益
- 10年后：退保现价≤已交保费 90%账户收益
而一旦进入领取期，原则上是不允许退保的，除非发生了1-3级伤残或得了重疾等特殊情况。
4、身故保障
一些专属商业养老金产品，也会兼顾身故或全残保障。
大部分会按照个人账户价值100%赔付，比如太平岁岁金生、国寿鑫享宝等。
也有部分产品按照累积期和领取期进行赔付。
累积期：即领取养老金前身故，按个人账户价值100%赔付；
领取期：即领取养老金后身故，按个人账户剩余价值100%赔付。
比如泰康臻享百岁。
06 收益高不高？了解完产品，很多朋友就比较关心，产品收益到底如何？
我们以太平岁岁金生为例：
30岁男，选的是稳健型账户，月交1000元，年交1.2万元，交10年，60岁起领，按月领取，终身领取。
来看看收益情况：
来源：奶爸保-嘉林
简单来说说：
从61岁起，每年累计可领取11202元，相当于差不多一个月1000元的养老金补充。
一直领到20年，即80岁时，累计领取224040元，此时累计领取收益率为1.81%。
一直领到100岁，本金翻了3.73倍，共计领取44.8万元，此时累计领取收益率为3.1%。
如果中途有意外，想退保，收益率有多少呢？
前5年退保，是要有一定的本金损失的；
第6-10年间退保，可以拿到累计已交保费 个人账户累计收益的75%；
第11年后退保，可以拿到累计已交保费 个人账户累计收益的90%。
可以肯定的是，6年后退保，至少本金不会有损失，但这个累计收益有多少，是不确定的。
最低保底利率为2%，退到手里的收益还要折上折。
这样的设计，其实也符合专属养老金的初衷——用极强的纪律性，确保个人养老金的封闭积累与长期投入。
更重要的是推动全民养老意识往前走。
让这笔钱，真正落实到投保人未来养老身上。
换句话说，它的灵活性很一般。
07 和常规商业保险比，哪种更适合？和个人专属养老金一样，常规商业保险也同样属于第三支柱的产品。
比如养老年金、增额终身寿险等。
就拿增额终身寿险来说，对比专属商业养老金，它有以下优势：
1、资金使用更灵活
同样是每年交一笔钱，但当现金价值＞已交保费后，有急需时，可以通过减保支取部分金额应急。
又或者通过保单贷款等形式，渡过燃眉之急。
部分产品比如益利多等，甚至还支持加保，有闲钱还能继续追加，资金使用非常灵活。
2、收益可观
优秀的增额寿，如果投保后一直都不减保，就会按照接近 3.5% 的复利进行增值。
存个10年，复利收益率就有3.461%，折单利4.71%；
存个30年，复利收益率就有3.475%，折单利5.73%，时间越长，收益越高。
3、收益稳定，白纸黑字写入合同
最重要的是，增额寿的收益是确定的，并且白纸黑字写入合同中。
简单来说，你退休后现金账户能有多少钱，现在就能清楚看到。
增额寿险更多的，是给到你稳稳的幸福。
当然，它和专属个人养老金也有相似之处：
比如它的资金也是有一定的封闭期，短缴如3或5年，通常需要6—7年的封闭期。
如果提前支取，同样会有本金损失。
那两种产品怎么选呢？
如果追求稳定的收益、又希望有一定灵活性，那么储蓄险如增额寿险这样的产品更合适些。
如果明确就是想强制存养老金，希望搏一搏超过3.5%的更高收益，那么专属商业养老金和常规的商业养老金会更合适。
总结其实不管是专属养老年金产品，还是买常规的商业储蓄险养老，都是国家在背后大力推动个人养老发展。
而这无非透露出一个信号：那就是养老要靠自己，要趁早规划。
不管是选择哪一种方式或者多种方式结合来养老，我们都需要根据自己的需求提前做好规划。
作为未来养老储蓄的方式，主要是稳重求进，所以无论是哪一种方式，其增值的幅度都不会差别太大，要做选择的是哪一种的领取时间与自己的“退休”时间更加吻合。
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