题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
达尔文易核版2021是阳光人寿推出的一款单次给付重疾险产品，产品形态相对比较传统，具体产品形态如下：
此产品的优势在于核保宽松，主要包括：
1.不询问既往核保是否被拒保、加费、除外。
2.体检异常不需要告知，体检异常需进一步随诊、复检查才需要告知，目前大部分的重疾险近2年内体检有异常便需要告知。
除此之外，对于一些身体存在异常，较难买到重疾险的朋友，此产品有加费承保的可能。
下面先从大多数身体健康的朋友的视角，对此产品进行分析：
大坑一、强制捆绑身故
重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。
京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾 寿险性价比高。
因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。
大坑二、产品价格偏高
此产品相比市面上同类型的其他产品，即同样包含身故赔保额的重疾险，价格贵了不少。
小坑一、等待期180天过长
在等待期内，因非意外的原因发生疾病，保险公司不会赔付。一些比较友好的重疾险仅90天等待期。
小坑二、等待期内规定严格
等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他责任继续有效。
小坑三、轻症隐性分组
此产品对于3种心血管、3种脑部、4种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。
举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。
由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。
小坑四、高发轻症定义严格
1.原位癌必须要经过了手术才给赔付，定义宽松的产品确诊即可赔付。
2.慢性肾功能衰竭一般产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。
小坑五、保险公司投诉量过高
此产品的承保公司为阳光人寿，去年4季度全行业万人次投诉量排名7，需要留意。
配置建议
以上便是这款产品的主要问题，总体而言，此产品性价比并非最高的产品，且产品形态并非首选，仅推荐身体健康状况存在异常，已尝试核保性价比最高的产品且被拒保的朋友选择。
产品形态方面京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。
因此，建议大家多看看其他产品，再综合权衡如何配置重疾。
京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。
【写在最后】
以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信回复“咨询”，获取与京哥一对一咨询机会。
,
