最近，有太原的本地粉丝向我咨询，自己正处于参保状态，但了解到和自己一样按照5000元顶格缴费的人，办理退休手续，领取养老金后，现在每个月还不足1000元，与职工养老金差距太大，到底是为什么？那自己还应该继续缴费吗？是不是断缴会更好？
首先，我们先来分析为什么顶格缴费月收入仍然不足1000元。
第一，缴费标准还是低于职工很多人觉得职工每个月缴费才两三百，自己一年缴费5000元，分摊下来每个月要投入约417元，比职工缴费更多，怎么会比职工拿的少呢？其实这是一个巨大的误区，职工养老保险和居民养老保险不同，不是仅有个人缴费，职工养老保险分为个人和单位共同缴纳的部分，以太原的职工养老保险缴费标准为例，下限是3548元，上限是17742元。
按照最低下限缴费时，职工负担8%，单位负担16%的话，职工缴费283.84元，单位缴费567.68元，实际职工一个月共缴费是851.52元，最低标准都高于居民养老保险的水平。虽然这里是单位负担的缴费部分多，但大家要明白，国家要求企业必须给员工参保，而企业是盈利性的，不会白白为员工缴纳，这部分社保费其实也是包含在薪酬待遇中的一部分，仍然是职工需要负担的，只是企业一开始以社保费的形式作为员工福利，没有作为工资发放。
职工养老金水平高，是因为本身有基础账户养老金部分，能够按照计发基数、缴费指数和缴费年限核算，但农民们的居民养老金，只有个人账户部分，包含个人缴费部分、政府补贴，以及利息，加上本地基础养老金部分。以太原的标准，按照缴费5000元，补贴300元，缴纳年限20年，男性和女性都按照达到60周岁退休，不考虑利息的变化，一共的个人账户余额可以存下：（5000＋300）×30＝106000元，以太原迎泽区为例，今年基础养老金提高至228元，按照60周岁，计发月数139个月，那么每个月居民养老金标准应该是：
228＋106000÷139≈990元，主要依靠的还是自己个人存进账户的钱，所以可能确实有人达不到1000元的水平。
养老金遵循的是多缴多得和长缴多得，居民养老金也一样，在缴费年标准顶格后，就是看缴费年限，按照在山西缴费5000元，缴费年限20年，每个月约能拿到990元，但如果你能缴费30年，个人余额可以存到（5000＋300）×30＝159000元，同样在迎泽区退休，计算下来每月养老金标准是：
228＋159000÷139≈1372元，是有机会超过1000元大关的。
还有一种原因就是因为断缴造成缴费年限缩水，并且失去政府补贴，补缴的部分，是没有这一福利的，我们可以进行一下对比，王大爷是按照5000元的标准缴费，坚持缴费30年不断缴，每个月就能拿到月1372元；李大爷也是按照5000元缴费，但他是退休前才着急补缴，但属于一次性补缴的，最长不超过15年，补缴时间为5年，所以李大爷缴费应按照：
228＋{5000×5＋（5000＋300）×10}÷139≈789元，所以大家千万不要断缴，如果本身承担不起，可以选择降低缴费标准，但要保证连续缴费才有政府补贴，如果有条件继续按照5000元的标准缴费，就要注意缴费规定时间，每年各地有不同的时间要求，有的集中在上半年4~6月，有的集中在下半年9~12月，也有的属于全年的从1月1日~12月31日，具体看本地的要求，比如，江西省就是12月结束今年的居民养老保险缴费，没有缴纳的要尽快办理，现在的缴费方式更加便利，通过本地社保官方网站平台，APP等即可完成。
其次，虽然不是所有人的居民养老金都在1000元以下，但部分属于缴费年限到法定退休年龄前达不到30年，或者因为断缴补缴后，养老金可能将低于1000元的人，现在还有缴费的必要吗？断缴真的是止损吗？我觉得还是应该坚持缴费到退休。原因有4个：
第一，养老金是终身制虽然1000元以下养老金水平低，但别忘了，这笔钱是你在世时可以一直领取的待遇，139个月就是将近12年，也就是从60周岁退休到72岁，你在领取的是自己存在个人账户的余额，可是从这个72岁后，你的个人账户余额领完了，并不会结束养老金发放，政府会继续从基金账户内给你支取，直到退休人员去世，如果能活到100岁，就是说从72岁到之后的28年能白拿养老金，还是很划算的。
职工养老保险如果缴费后再退费的，仅能拿到个人账户的余额，居民养老保险也类似，虽然能领取个人账户的余额，但仅是你自己缴费的部分，政府补贴的就领不到了。从晚年生活上来说，退费后就没有每月的养老金，领取的退费也是有限的一笔钱，不是像养老金终身发放的，而你的年龄大了，无法继续像年轻人一样工作，没有稳定的经济来源，无法负担基本生活，以后只能依靠子女赡养，孩子们的压力加重，属于为结婚生育，或者儿女不在的，晚年怎么生活将是个难题了。
第三，居民养老金也在不断上涨职工养老金到今年已经连续18年进行了上调，但实际上这不是我国唯一在调整的养老待遇，居民养老金也在上调，虽然不是全国性统一调整，但是多地调整连续性越来越高，尤其是，今年《分工的意见》中，首次在提及职工养老金上调的基础上，同时提及的居民养老金的调整，相信明年会有更多城市的居民养老金能上调。现在已经有多地明确了上调要求，福建和宁夏今年一次性分别公布了3年和4年的居民养老金调整方案，福建将从2022年2024年每年上调10元，宁夏是从2022年~2025年每年上调5元。要想享受上调，你必须能交足社保费最低年限及以上，能领取养老金，才可以有参加上调的机会。
今年国家在4~11月，先后公布了个人养老金制度推进方案和正式实施的方案，对于老百姓来说，除了基本养老保险外，还能为自己再缴纳一笔钱。个人养老金增加了市场化运营的方式，从社会上的商业养老保险来看，相比基本养老金，其投资范围大，渠道多，收益空间更大。但想要参加这一制度，前提是必须有参加基本养老保险的基础，对于本身养老金水平低的农民，不能像职工一样有高标准的基本养老金，想要提高退休收入，现在参加个人养老金制度可能是最有效的办法了，为了符合参保要求，继续对居民基本养老保险缴费是必须要做的事情。
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